Bankgespräch in der Krise — wie man Vertrauen zurückgewinnt

Das Bankgespräch in der Krise ist für die meisten Mittelstands-CEOs der härteste Termin, den sie je hatten. Härter als jede Vorstandssitzung, härter als jede Kundenpräsentation. Weil hier nicht über Strategie diskutiert wird, sondern über die Frage, ob das Unternehmen in sechs Monaten noch existiert. Und weil der Geschäftsführer auf der anderen Seite des Tisches einen Menschen sieht, der ihn bisher als verlässlichen Kunden kannte und jetzt nach Anzeichen von Schwäche scannt.

Ich habe diesen Termin selbst gehabt, als ich als CEO durch eine Insolvenzphase gegangen bin. Ich habe ihn schlecht geführt — zu defensiv, zu rechtfertigend, zu wenig vorbereitet. In V1-Mandaten begleite ich heute Geschäftsführer in genau diesen Gesprächen. Und ich kann sagen: Was im Bankzimmer entscheidet, ist nicht die Krise selbst. Es ist die Frage, ob der CEO seine eigenen Zahlen kennt, einen glaubwürdigen Plan hat und ruhig bleibt, wenn der Firmenkundenbetreuer Fragen stellt, die unangenehm sind.

Banken kündigen selten Kredite, weil ein Unternehmen Probleme hat. Sie kündigen, weil sie das Gefühl haben, der Geschäftsführer hat die Kontrolle verloren. Das ist ein wichtiger Unterschied — und es ist der Unterschied, an dem man arbeiten kann.

Was Banken wirklich sehen, wenn der CEO ins Zimmer kommt

Der Firmenkundenbetreuer ist nicht Ihr Gegner — er ist Ihr Anwalt im Haus

Das ist die wichtigste Umstellung im Kopf. Der Firmenkundenbetreuer hat keinen persönlichen Vorteil davon, einen Kredit zu kündigen. Im Gegenteil: Eine Kündigung bedeutet für ihn internen Aufwand, Rechtfertigung gegenüber dem Risikomanagement, möglicherweise einen Vermerk in seiner Akte. Was er will, ist eine Geschichte, die er intern verteidigen kann. Eine Geschichte, mit der er zu seinem Risikoanalysten gehen und sagen kann: „Ich habe mit dem CEO gesprochen, er hat die Lage im Griff, hier ist der Plan."

Wer das verstanden hat, geht anders in das Gespräch. Nicht als Bittsteller, der um Schonfrist fleht. Sondern als Geschäftsführer, der dem Betreuer das Material liefert, mit dem dieser die Bank intern beruhigen kann. Das ist eine grundlegend andere Dynamik.

Was im Hintergrund passiert

Sobald die ersten Warnzeichen auftauchen — verspätete Zahlungen, Kontokorrent-Überziehung, Anfragen nach Stundung — wird das Engagement intern in eine andere Schublade verschoben. Aus „normales Firmenkundengeschäft" wird „Intensivbetreuung" oder, schlimmer, „Workout". Das ist keine bürokratische Formalie — das ist eine Verschiebung der Entscheidungsgewalt. In der Intensivbetreuung sitzen Spezialisten, die nach klaren Kriterien arbeiten: Können wir eine Sanierung darstellen, oder müssen wir Sicherheiten verwerten?

Diese Spezialisten sehen den CEO nicht. Sie lesen Akten. Was in der Akte steht, schreibt der Firmenkundenbetreuer — basierend auf dem, was Sie ihm im Gespräch gegeben haben. Wenn Ihre Vorbereitung schwach war, ist die Akte schwach. Wenn die Akte schwach ist, kommt die Workout-Abteilung zu einer schwachen Schlussfolgerung.

Sie verhandeln nicht mit dem Menschen vor Ihnen. Sie verhandeln mit der Akte, die er nach dem Gespräch über Sie schreibt.

Vorbereitung — was im Koffer sein muss

Wer ohne Material in das Bankgespräch geht, signalisiert eine Sache: Ich habe meine Zahlen nicht im Griff. Das ist das einzige Signal, das eine Bank sicher als Krisenzeichen liest. Was Sie mitbringen, müssen Sie verstehen, präsentieren und ad hoc verteidigen können — sonst wirkt es eher beschönigend als beruhigend.

Die fünf Dokumente, die jeder CEO mitbringen sollte

Erstens: ein 13-Wochen-Liquiditätsplan, wöchentlich aufgelöst, mit Ein- und Auszahlungen, Anfangs- und Endbestand. Nicht aus dem Controlling-System exportiert, sondern selbst durchdacht. Sie müssen jede Zeile begründen können. Zweitens: eine kurze BWA-Übersicht der letzten 6 Monate mit den drei wichtigsten Abweichungen vom Plan und deren Ursachen. Drittens: eine Übersicht über die Top-10-Forderungen und Top-10-Verbindlichkeiten mit Fälligkeitsdaten. Viertens: ein einseitiger Sanierungsplan — keine 40-Seiten-Präsentation, sondern eine Seite mit den drei bis fünf Maßnahmen, die in den nächsten 90 Tagen umgesetzt werden, mit erwarteten Effekten in Euro. Fünftens: ein Kommunikationsplan, der zeigt, wie Sie mit anderen Gläubigern, Mitarbeitern und Kunden umgehen.

Das klingt nach viel Material. Es ist nicht viel. Es sind fünf bis zehn Seiten, die zeigen: Hier ist jemand, der weiß, was los ist, der gehandelt hat und der einen Weg sieht. Genau das ist, was die Bank braucht, um die Akte zu schreiben, die Sie sich wünschen.

Was Sie weglassen sollten

Keine Schuldzuweisungen an Marktbedingungen, Politik oder den Wettbewerb. Auch wenn es stimmt — es klingt nach Ausrede. Keine Erfolgsstorys aus der Vergangenheit, keine Verweise auf „das war doch schon mal schlimmer". Keine vagen Hoffnungen („wir warten auf einen großen Auftrag"). Banken haben tausende dieser Geschichten gehört. Das einzige, was zählt, ist: Welche Maßnahmen wurden bereits eingeleitet, welche Effekte sind messbar, was kommt als nächstes.

V1-Erfahrung

In einem Mandat letztes Jahr — Mittelständler aus dem Maschinenbau, Umsatz rund 12 Mio €, Liquiditätsdruck nach Großkundenausfall — sind wir mit dem Geschäftsführer in das Bankgespräch gegangen. Vorbereitung: vier Wochen, jeden Tag zwei Stunden. Material: zehn Seiten, davon eine Seite Sanierungsplan. Ergebnis: Verlängerung der Kreditlinie um sechs Monate, neue Zinskondition zwar 1,2 Punkte höher, aber mit klarer Roadmap und ohne zusätzliche Sicherheiten. Was den Unterschied gemacht hat, war nicht das Material — es war die Tatsache, dass der Geschäftsführer jede Zahl ad hoc erklären konnte.

Im Gespräch — wie man auftritt

Der erste Satz entscheidet die nächsten 60 Minuten

Verschwenden Sie ihn nicht mit Höflichkeitsfloskeln. Der erste Satz sollte zeigen: Ich kenne die Lage, ich nehme sie ernst, ich habe gehandelt. Ein gutes Beispiel: „Vielen Dank, dass Sie sich Zeit nehmen. Ich möchte Ihnen heute die Liquiditätssituation der letzten 90 Tage zeigen, die drei Maßnahmen, die wir bereits umgesetzt haben, und unsere Planung für die nächsten zwei Quartale." Damit ist der Rahmen gesetzt: Sie führen das Gespräch, nicht die Bank.

Was Sie vermeiden sollten: alles, was nach Verteidigung klingt. Auch wenn der Betreuer kritisch nachfragt — und er wird —, antworten Sie sachlich. „Diese Forderung ist seit 90 Tagen offen, weil der Kunde insolvent ist. Wir haben die Forderung wertberichtigt und einen Ersatzkunden gewonnen, dessen Aufträge ab Mai zur Bestätigung anstehen." Keine Entschuldigung, keine Ausrede — Fakt, Konsequenz, Maßnahme.

Schwierige Fragen — und wie man sie beantwortet

Die Frage, die fast immer kommt: „Wie sicher sind Sie, dass die Sanierung trägt?" Die falsche Antwort: „Ganz sicher" — das wirkt unseriös. Die richtige Antwort: „Unsicher in zwei Punkten — der Großkundenersatz braucht 90 Tage, der Personalabbau ist sozial schwierig. Beide Punkte haben wir mit Maßnahmen hinterlegt: Vertriebsoffensive im aktiven Roll-Out, Sozialplan in Vorbereitung. Was wir kontrollieren können, kontrollieren wir."

Die zweite häufige Frage: „Können Sie zusätzliche Sicherheiten stellen?" Hier ist die Antwort meistens kein klares Ja oder Nein, sondern ein Vorschlag: „Persönliche Bürgschaft des Gesellschafters in Höhe X können wir darstellen, wenn die Linie für 12 Monate gesichert ist und der Zinsaufschlag begrenzt bleibt." Das ist Verhandlung, nicht Kapitulation.

Eine Bank, die einem ruhigen, vorbereiteten CEO gegenübersitzt, verhält sich völlig anders als eine Bank, die einen panischen oder ahnungslosen CEO erlebt.

Wann externe Begleitung Sinn macht — und wann nicht

Die Frage, ob ein externer Sanierer oder Berater zum Bankgespräch mitkommen sollte, ist nicht trivial. Es gibt Argumente dafür und dagegen — beides hängt von der Situation ab.

Wann externe Begleitung hilft

Wenn das Vertrauen bereits angekratzt ist. Wenn es Vorgespräche gegeben hat, in denen Zusagen nicht gehalten wurden. Wenn der CEO selbst nicht aus dem Finanz-Hintergrund kommt und im Detail unsicher ist. In diesen Fällen signalisiert externe Begleitung: Hier wird mit Disziplin gearbeitet, hier ist jemand mit Erfahrung an Bord, der die Bank-Sprache spricht. Das beruhigt — vorausgesetzt, der externe Begleiter hat selbst Operator-Erfahrung und nicht nur Beraterperspektive.

Wann externe Begleitung schadet

Wenn der CEO sich hinter dem Berater versteckt. Wenn die Bank merkt, dass der Geschäftsführer die Zahlen seines eigenen Unternehmens nicht im Detail kennt — dann wirkt der Berater eher wie eine Krücke als wie Verstärkung. Banken finanzieren Geschäftsführer, nicht Berater. Wer als CEO im Bankgespräch nicht selbst die Antworten gibt, signalisiert, dass er das Unternehmen nicht steuert. Das ist das Schlimmste, was passieren kann.

Mein Rat in V1-Mandaten ist meistens: Begleitung in der Vorbereitung — intensiv, vier bis sechs Wochen, jede Zahl, jede Antwort, jeder Einwand durchgespielt. Im Gespräch selbst sitzt der CEO alleine oder mit dem CFO. Manchmal sitze ich daneben, sage aber wenig. Die Hauptarbeit ist die Vorbereitung, nicht die Performance im Termin.

Wann das nicht funktioniert

Drei Situationen, in denen kein Bankgespräch der Welt mehr trägt:

Erstens: Wenn die Bank bereits intern beschlossen hat, das Engagement abzubauen. In dem Fall sind die Gespräche nicht mehr Verhandlung, sondern Theater — die Bank dokumentiert, dass sie dem Schuldner Gelegenheit gegeben hat. Das erkennt man an der Frequenz der Anfragen, an der Detailtiefe der Nachforderungen, an der Tatsache, dass plötzlich Workout-Mitarbeiter bei Telefonkonferenzen dabei sind. Wenn das Spiel schon läuft, ist nicht Verhandlung das Mittel, sondern Refinanzierung über andere Banken oder Mezzanine-Kapital.

Zweitens: Wenn das Geschäftsmodell strukturell nicht trägt. Eine Bank kann liquiditäre Lücken überbrücken. Sie kann keine dauerhaft defizitären Geschäftsmodelle finanzieren. Wenn die Krise nicht situativ ist, sondern strukturell, dann ist das Bankgespräch der falsche Hebel. Was dann gebraucht wird, ist Geschäftsmodell-Sanierung — und meistens ein formelles Verfahren, das den Rahmen dafür schafft.

Drittens: Wenn das Vertrauen so beschädigt ist, dass es nicht mehr reparierbar ist. Wenn in den letzten Jahren wiederholt Zusagen gebrochen wurden, wenn der CEO als unzuverlässig gilt — dann hilft auch das beste Material nicht. Hier ist manchmal der Wechsel der Geschäftsführung oder ein Interim-CRO der einzige Weg, die Bank zu beruhigen.

Nächster Schritt

Wenn Sie ein Bankgespräch vor sich haben, das wirklich zählt — die intensive Vorbereitung lohnt sich. Vier bis sechs Wochen, jede Zahl durchgespielt. Das erste Gespräch dauert 30 Minuten. Direkt mit dem Founder, nicht mit einem Assistenten. +49 172 2532705. Diskretion ist selbstverständlich. Mehr zur drohenden Insolvenz und den ersten 72 Stunden finden Sie im verwandten Artikel.